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【投資導航】窮中產如何「上車」向上流

Published on Friday, 01 Apr 2016
圖:EPA

小弟而家到適婚年齡所以要為未來計劃,窮中產Case......

本人27歲,月入兩萬八,一年Bonus可以有二十到三十萬。女友26歲,月入三萬四左右。而家手頭上股票連現金大約有110萬﹙股票30萬左右﹚。一向我同女朋友都無乜點儲錢,一年去三、四次旅行;可以講衣食無憂,無家庭壓力。

問:

兩年內,其實有幾樣Priority

  1.  上車結婚,其實以我地能力,應該買咩價位?我心目中就大約400至500萬。不過如果買600萬的樓,會唔會好吃力?
  2. 我地亦有想過買兩個單位,每個價位大約三百萬,又可唔可行?
  3. 想做一些小小投資,大約5%收息就可以。現時有咩比較穩嘅Choices﹙現時股票大約6%﹚?Insurance﹙儲蓄保險﹚供10,000一月,供五年個啲其實好唔好?

 

答:

讀者同女友月入超六萬、加上Bonus一年有200K至300K,客觀嚟睇完全唔窮。惟看來文,筆者有感讀者真正窮的是在心裡。一年去三至四次旅行及衣食無憂,筆者真不想是27歲香港男女生的理想生活模式,至少唔希望自己個仔第二日係咁。當然、讀者唔係異數,閣下在Facebook見朋友Post日本登機放閃的情況常發生,又或香港銷量最高書籍持續為日本、南韓旅行書可解此象。

讀者起碼都有諗過自己付費結婚買樓,那就由計呢條數開始。兩人借貸力Max為: ﹙ 28,000 + 34,000 ﹚/ 10,000 x 50% x 2.59 = 8mil。留意Bonus係有機會計埋入借貸力之內、不過到時要再睇文件齊唔齊。讀者買樓,難不在借,而難於買600萬樓要比180萬首期,因做埋九成按都只可借盡420萬。

對於讀者發問,兩年間儲唔到180萬,除非特首撤辣,否則暫不用有靠自力買600萬樓之想法。若要買樓 + 結婚,假設結婚使費為50萬,今時至結婚之間要儲嘅金額為 ﹙ 180 - 110 ﹚+ 50 = 120萬。當然可以比條平啲嘅路讀者考慮,就係買450萬嘅樓,即可利用420萬儲盡之利,九成上會,首期45萬,加埋雜費同裝修另加30萬,計埋結婚45 + 30 + 50 = 125萬攪掂。即平住450萬樓,如舊型大屋苑兩房,由於讀者工資好,所以未來兩年儲15萬即成!

當然有人心想:「新樓都只係賣緊298萬,點解要450萬買舊兩房?」這在於幾百萬就買到嘅新樓地理位置不佳,加上入住後管理費高近$4.0呎,買新樓者等於借入幾百萬再自願被管理處每月打劫! 如果想住新樓,大把新盤個租等你鋤。可以用錢買入流轉量高的大型舊屋苑收租再用其租金補貼租新盤,即又將$4.0管理費卸比業主。

打工仔基本上要有儲錢習慣,生意人可以無。打工仔每月幾萬咁搵返黎,生意人每出一轉貨返幾十個,理財模式大不同。當然做生意亦艱難,不在此述。同意打工同做老闆只屬你睇佢好佢睇你又好之象。一個月入5萬的人,當30年工作生涯能將月入一半儲起,一世人儲到900萬,喺九龍站買間兩房都唔夠,試問個人財務規劃怎可欠缺呢?至於Double保險適合一些想篤定有首期五年後要買樓嘅朋友,或既想保本又唔怕Hold五年嘅投資人。讀者年輕,宜用有波幅的債基加股票混合,後生不冒風險,將來損失更大。

 ﹙ 刊出日期:2016年4月1日 ﹚

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