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【投資導航】月入18萬零儲蓄 夫婦35歲重生有計

Published on Friday, 10 Jun 2016

問:

小女子乃超級庸才一名,只懂工作,超長時間工作下但發現戶口數字竟無寸進,多年買賣股票無果,希望急起直追。本人及丈夫同為35歲,新婚,計劃生育。資產簡介如下:

1.東涌二房私樓已加按至650萬元,現欠款390萬元﹙老公名,月供約16,000元,將會出租,自給自足,無現金流,加按金額已用作買屯門樓﹚。

2.黃大仙未補地價二房居屋剛滿三年即賣,套得100萬元。

3. 2015年小女子名600萬元購入屯門三房單位,欠480萬元,月供約18,000元,自住。

4.股票現值40萬元,60%為蟹貨。

5.保險基金已取消

6.儲蓄保險,買了10年仍未平手,要供多五年才平手,應有十多萬元

7.買樓裝修等後現金剩餘約90萬元。

8.債基方案﹙投入約95萬﹚,共五隻基金,計算匯率後,現時每月收息約:15,400元至16,200元。

9.ETF約70,000元﹙回報很穩定﹚

月入:

本人及丈夫均為公務員,扣MPF後各約為9萬元,約共18萬元,借貸力 ( 90,000元 + 90,000元 ) / 10,000元 x 2.59 x 50% = 23.31mil,應仍可借2.955mil,仍有人工加,我倆均為工作繁忙壓力大一類,無暇過分專注市況。

家庭支出如下:

1.供樓:18,000元

2.恆常支出及家用:45,000元

3.保險4,000元﹙老公﹚及3,600元﹙本人﹚

4.借稅貸一年:本人每月還32,000元,老公還20,000元﹙稅貸款項部分已作債基方案﹚

5.無止境進修及交稅:須月儲20,833元

6.每月應可儲蓄:36,000元

答:

讀者步驟一是將東涌二房加按,原因是有樓應趁樓市高就加按。對於「醫治」個人儲蓄水平低的問題。讀者其實不歸屬庸才、而是人工高但感每日白做嘅窮中產。此類朋友應利用人工高借貸力強之便,多買樓去收租脅持租客幫自己儲錢。

讀者步驟二是賣走黃大仙未補地價居屋。原因一係「醫治」個人儲蓄水平低之問題,二是讀者既打算將東涌套出的錢買屯門樓自住,即已完成兩宅在手,那就有條件去「清走」將跑輸大市的次貨。那為甚麼居屋是

「次」?因未補地價,就咁加按不成,已大削其投資價值。另居屋位於黃大仙,雖剛查看2015樓市報告該區數字已稍有改善,惟該區收入及年齡結構俱差,投資價值比較低。最後是居屋供應將上升是不爭事實,更是主打一房及兩房;既然如此,加上居屋買家群較窄及收入不高,因此三間樓賣走一間為上策。若看倌只有兩間樓或以下,由於筆者意見是兩間樓一自住一收租作退休是基本,故多不需考慮賣走。

讀者步驟三選擇在屯門買三房,因為區份好,而三房開則因過往政策原因而令其成為稀有。

步驟四讀者用95萬元投放於債基方案,分五隻基金買是不必要。這在執行細節上做得不夠好,又或定力不夠,比銀行職員Hard sell到。其實最簡單是買當中最高風險同最低風險兩隻即可,拉平收息金額仍約在15,000元至16,000元/月之間。

步驟五是買入了ETF。原本讀者買時是派16%,而家個價升咗減到年息率12.71%。買美國上市ETF收息令人安心一點,既然主打想收息,為甚麼買港股令自己返工時間唔專心睇市,影響份工事小﹙打工仔心態﹚,影響自己心情事大。

加上美股比港股在過去一年強,已是客觀事實。今年大選,喜多於悲,筆者希望助讀者投資有國際視野。香港股市波幅高而回報少,故港股不值你全費心神去攪。這亦和讀者學歷高人工高,但多年買港股無寸進之情況對應。

圖:Shutterstock


以上文章刊於《招職》。

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