合理配置資產的基本概念就是開源節流。開源就是增加工資收入和理財收入，節流則是把日常開銷後的多餘資產進行規劃，讓點滴小錢成為資本運作的原始積累。

個人理財要怎麼才能處理好省錢和賺錢的關係呢？想要打理好自己每月的財務收支，就先得養成記賬的好習慣，這不是要你必定要以試算表來記賬，而是你要清楚個人的收支平衡。這樣做既能保證正常生活開銷，亦節制一時衝動的購物行為，省下不必要的開銷。記賬變成習慣後，每月就會形成較為固定的結餘，為實現未來的理財目標如買房產、養老、子女教育金作準備。沒有記錄好，只會有很多「洗大咗」的機會發生。

另外，外遊並非必要的娛樂。以個人為例，當年初入職時五年內沒有作任何外遊，但同期的同事每年都作兩次以上的外遊，她同時有私人補習外快，我的收入不比她多，五年後的淨資產可足夠在南中國購買房產而不用借貸 ( 當然還是不足以應付香港瘋癲的樓價，正常的打工基本上不可能自力購買香港房產，有統計指一般人要14年不吃不喝才能支付 )。

其次，根據自身的風險承受能力，合理配置自己的資產。投資總不能只放在一個產問上，負利率時代現金資產也不能全部存進銀行。除必要的存款及必要現金流外，其餘資產可按一定比例配置銀行理財產品、債券基金等穩健型的投資產品。但請記著，風險管理很重要。高風險的投資不一定有高回報。如非必要初學者請勿作投機炒買，就是要作炒買，也請只把閑錢用來作炒賣用。如怕股票基金會變白紙，也不想只把現金作存款，個人或可考慮銀行月供的貴金屬買賣。因為股票會變成廢紙，但金屬的價值不會變為零。

對於保險附帶的投資產品，我個人有所保留，因為結構問題及保單特有條款，保險只會是單純的支出。如個人需要購買保險，請只買單純的保險而非結構性或投資相關的保險。不然你的保費開支除支付保險員的佣金外別無他用。

文：譚震海〔倫敦政經學士、工商管理碩士。寶德隆企業服務 ( 香港 ) 有限公司稅務主管。曾在四大會計師事務任職，擁有豐富的諮詢經驗。 〕