上篇提到轉工頻密是時代趨勢，職涯可以多變，但退休策略不應零散。而除了一般全職工作者之外，彈性工作、freelance 及斜槓模式，也正逐步由「另類選擇」變成主流職涯形態。愈來愈多打工仔不再追求單一長期僱主，而是以項目制、合約制或多重收入來源，換取更高自由度。然而，當收入模式愈來愈不穩定，「如何投資」這個問題，也變得更值得重新思考。
不少人仍然沿用過往全職工作的理財邏輯，把「穩健投資」等同於低風險或保守配置，結果卻未必真正穩健。
收入不穩定下，最常見的3個投資誤區
在與自僱人士及彈性工作者的接觸中，常見以下幾個誤區：
- 把投資當成「補收入工具」
當現金流波動，部分人期望透過投資快速填補收入落差，反而承擔了超出自身風險承受能力的波動。 - 過度保守，錯失時間優勢
亦有人因收入不穩定而過分保守，把資金長期停留在低回報工具，忽略了長線增值對抗通脹的重要性。 - 缺乏制度化規劃
沒有固定供款節奏、沒有明確資產配置，投資行為完全跟隨收入起伏，容易流於隨意。
這些做法，表面看似「穩陣」，實際上卻增加了長遠風險。
「穩健投資」不是低風險，而是可承受的波動
真正穩健的投資，並非追求零波動，而是在可承受範圍內，讓資產有機會長期增值。從歷史經驗看，市場短期波動無可避免，但長期回報往往來自持續參與市場，而非反覆進出。尤其對仍有十年以上投資年期的人士而言，完全避開波動，反而可能成為最大的風險。
因此，對彈性工作者來說，筆者認為「穩健」應包含三個元素：
- 有足夠流動性，應付收入不穩
- 有分散配置，降低單一市場風險
- 有長線視野，避免因短期波動而頻繁改變策略
自僱／斜槓人士的3個核心投資原則
- 先分清「生活資金」與「投資資金」
建議預留至少 6 至 12 個月的生活儲備，作為安全墊，其餘資金才進入投資配置，避免被迫在不利市況下套現。 - 建立「彈性供款」而非固定壓力
收入高時多投放，收入低時維持最低參與度，重點是持續，而非金額一致 - 以資產配置取代市場預測
與其猜測市場高低，不如分散於不同資產類別及地區，讓組合本身吸收波動。
HR 與企業角度：理財教育也是留才的一環
對企業及 HR 而言，愈來愈多員工屬於合約制、項目制或混合工作模式。若能提供基本理財教育或退休與投資概念分享，有助員工建立長遠安全感，亦有助提升團隊穩定性。穩健理財不再只是個人議題，而是新型工作模式下的重要配套。
彈性工作並不等於高風險人生，前提是理財策略同樣具備彈性與紀律。在收入起伏的年代，真正穩健的投資，不是追求短期表現，而是建立一個即使收入波動，也能持續運作的長線系統。職涯可以多元，策略卻應一致；市場可以反覆，方向卻不宜動搖。
